Sistemas de pagamento instantâneo (SPI) na África movimentaram um valor recorde de $1980 bilhões em 2024
Acesso aos sistemas cresceu 35% em média anualmente entre 2020 e 2024, conforme relatório da AfricaNenda Foundation, em colaboração com Banco Mundial e Comissão Econômica das Nações Unidas pela África (CEA)
Os sistemas de pagamento instantâneo vêm experimentando um rápido crescimento na África nos últimos 5 anos, mas apenas um deles alcançou um nível de inclusão maduro caracterizado pelo suporte a todos os casos de uso, disponibilidade de mecanismos de recurso sólidos e baixos custos para os usuários finais.
Os sistemas de pagamento instantâneo (SPI) ativos na África processaram um recorde de 64 bilhões de transações totalizando $1980 bilhões em 2024, de acordo com um relatório publicado em 13 de novembro pela AfricaNenda Foundation, uma organização africana independente que trabalha pelo desenvolvimento dos sistemas de pagamento no continente.
Intitulado "The State of inclusive Instant Payment Systems in Africa 2025/SIIPS 2025", o relatório foi realizado em colaboração com o Banco Mundial e a Comissão Econômica das Nações Unidas para a África (CEA). O documento aponta que o volume de transações processadas por esses sistemas registrou um crescimento médio anual de 35% entre 2020 e 2024. O valor das transações registrou um crescimento médio anual de 26% nos últimos cinco anos.
Com base em dados coletados junto a atores públicos e privados do setor e aos bancos centrais, assim como em pesquisas realizadas junto a consumidores, o relatório revela que a África contava com 36 sistemas de pagamento instantâneo operacionais em junho de 2025, contra 31 no mesmo mês de 2024. Estes incluem 33 sistemas nacionais e 3 sistemas regionais, sendo o Sistema Panafricano de Pagamento e Liquidação (PAPSS), o GIMACPAY (CEMAC) e o TCIB (SADC).
Entre julho de 2024 e junho de 2025, foram lançados cinco novos sistemas de pagamento que operam 24 horas por dia, 7 dias por semana, 365 dias por ano: o Switch Mobile (Argélia), Eswatini Payment Switch Fast Payment Module (Eswatini), LYPay (Líbia), Salone Payment Swich (Serra Leoa) e Somalia Instant Payment System (SIPS).
Sete países (Egito, Gana, Quênia, Marrocos, Nigéria, África do Sul e Tanzânia) possuem vários SPIs operacionais. No total, 31 países africanos contam com sistemas de pagamento instantâneo, mas este número deve aumentar consideravelmente nos próximos anos, uma vez que novos SPIs estão em desenvolvimento em 19 países, incluindo Benin, Botsuana, Guiné, Libéria, Mauritânia e Madagascar.
Dos 33 SPIs nacionais listados, o relatório identifica 16 interdomínios, permitindo interações entre vários meios de pagamento, como contas bancárias e carteiras mobile money. Os SPIs de mobile money (10) ocupam a segunda posição, à frente dos SPIs bancários (6). Além disso, há um único sistema baseado em uma moeda digital de banco central (MNBC), que é o eNaira, na Nigéria.
Em termos da quantidade de transações, os SPIs bancários registraram o maior aumento (28%) entre 2023 e 2024, à frente dos interdomínios (9%) e dos de mobile money (7%). Essa dinâmica tem um impacto sobre o valor das transações, com uma expansão de 50% entre 2023 e 2024 para os bancários, contra 29% e 25%, respectivamente, para os interdomínios e mobile money. O valor médio das transações para os SPIs bancários caiu de $251 para $154 por transação, enquanto para os SPIs interdomínios caiu de $225 para $95. Os SPIs de mobile money apresentam o valor médio mais baixo, sendo $11 por transação.
Os aplicativos móveis são o canal mais utilizado.
O relatório destaca que os aplicativos móveis são o canal mais utilizado pelos sistemas de pagamento instantâneo na África. Eles são usados por 33 sistemas, o que reflete o aumento da penetração de smartphones no continente.
O relatório também aponta que os protocolos USSD (Unstructured Supplementary Service Data) são o segundo canal mais comum. Eles são utilizados por 25 sistemas, devido à sua acessibilidade em telefones móveis básicos. Serviços bancários acessíveis por meio de um navegador de internet ocupam a terceira posição (22 SPIs), seguidos por soluções baseadas em tecnologia de código QR (20 SPIs) e canais com assistência humana (agentes bancários) disponíveis em 16 SPIs. Os pontos de venda (POS), caixas automáticos (ATMs) e comunicações de campo próximo (NFC) são os canais menos utilizados.
Quanto aos casos de uso, 35 sistemas de pagamento instantâneo suportam transações de pessoa para pessoa (P2P) e 27 disponibilizam transações de pessoa para empresa (P2B). 15 permitem pagamentos de pessoa para governo (P2G), como o pagamento de impostos, e 16 suportam transações entre empresas (B2B). Apenas 11 SPIs integram atualmente pagamentos de governo para pessoa (G2P), como pagamento de aposentadorias ou transferências sociais, e 11 permitem pagamentos transfronteiriços.
O relatório destaca ainda que um único sistema de pagamento instantâneo na África atingiu um nível de inclusão maduro, caracterizado pelo suporte a todos os casos de uso, a implementação de mecanismos de recurso para os consumidores além das exigências regulatórias, e baixos custos para os usuários finais. Trata-se do sistema nigeriano NIBSS Instant Payment.
10 sistemas, porém, estão progredindo em direção a um estágio de inclusão madura, incluindo o GIMACPA, EthSwitch (Etiópia), National Financial Switch (Zâmbia), Mobile Money Interoperability (Gana) e Instant Payment Network (Egito). Esses sistemas estão chegando mais perto de um estado ideal onde todos os casos de uso estão integrados, a interoperabilidade é total e a governança é favorável aos segmentos sociais de baixa renda. Na África, 15 SPIs estão num nível básico, integrando os canais mais usados e oferecendo funcionalidades mínimas para os casos de uso, enquanto outros 10 não são classificados, ou porque não atendem aos critérios básicos de inclusão, ou devido à insuficiência de dados disponíveis.
Walid Kéfi
